Entender la fórmula de cálculo de pensión en España es fundamental para prever cuánto recibirás durante tu jubilación. El sistema de pensiones español utiliza una fórmula compleja que tiene en cuenta varios factores, como los años cotizados y el salario promedio a lo largo de la vida laboral del trabajador. Aquí te explicamos cómo funciona la fórmula de cálculo y qué debes tener en cuenta para maximizar tu pensión.
La base reguladora es el factor principal que se utiliza para calcular el importe de la pensión contributiva. Se calcula como el promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años trabajados (en 2024). Esto significa que tus ingresos durante los años previos a la jubilación son cruciales para determinar cuánto recibirás cada mes.
Para calcular tu base reguladora, primero debes sumar todas las bases de cotización de los últimos 25 años y luego dividir esa cantidad por el número total de meses cotizados. El resultado es tu base reguladora, que servirá de referencia para determinar tu pensión.
Una vez que se ha determinado la base reguladora, se aplica un porcentaje basado en los años cotizados. El porcentaje máximo que puedes recibir es del 100% de la base reguladora, pero esto solo se logra si has cotizado al menos 37 años y 9 meses (en 2024). Si has cotizado menos de este período, recibirás un porcentaje proporcional.
Por ejemplo:
Si has cotizado 15 años, recibirás el 50% de tu base reguladora.
Si has cotizado 25 años, recibirás aproximadamente el 70%.
Si has cotizado 37 años y 9 meses o más, recibirás el 100%.
Es importante señalar que este porcentaje puede verse reducido si optas por la jubilación anticipada o incrementado si decides retrasar tu jubilación.
Varios factores afectan el cálculo de tu pensión, y conocerlos te permitirá planificar mejor tu jubilación:
Edad de jubilación: La edad legal de jubilación en España está aumentando progresivamente. En 2024, será de 66 años y 4 meses. Si te jubilas antes de esa edad, tu pensión se verá reducida, a menos que hayas cotizado los años suficientes para retirarte sin penalización.
Jubilación anticipada: Si decides retirarte antes de la edad legal, tu pensión se reducirá en función de los trimestres que te falten para alcanzar la edad legal de jubilación. Cada trimestre reduce el importe de tu pensión entre un 1,8% y un 2%, dependiendo de tu situación laboral.
Jubilación demorada: Por cada año que trabajes más allá de la edad legal de jubilación, recibirás una bonificación que aumentará tu pensión. Esta opción es ideal para quienes desean seguir trabajando y mejorar sus ingresos durante la jubilación.
Para calcular tu pensión debes completar los siguientes pasos:
Calcular la base reguladora: sumar todas las bases de cotización de los últimos 25 años y dividir el importe total por el número de meses durante los cuales se cotizaron.
Determinar años de aportación: Consulta cuántos años has aportado a la Seguridad Social. De esto dependerá el porcentaje de base reguladora que recibas.
Aplicar recortes o bonificaciones: Si eliges la jubilación anticipada o retrasada, ajusta tu cálculo en consecuencia.
Por ejemplo, si tu base reguladora es de 1.500 euros y has cotizado durante 35 años, recibirás aproximadamente el 90% de esta cantidad, es decir, unos 1.350 euros al mes. Si decides jubilarte un año antes de la edad de jubilación, tu pensión se reducirá un 8%, lo que supondrá una pensión de aproximadamente 1.242€ al mes.
Existen varias estrategias que puedes utilizar para aumentar tu pensión:
Invierte por más años: Cuantos más años cotices, mayor será el porcentaje de la base reguladora que recibirás. Al trabajar unos años más, puedes aumentar significativamente la cantidad mensual que recibes.
Aumenta tu base de cotización: Si estás en los últimos años de tu carrera, intenta aumentar tu base de cotización. Los últimos años tendrán el mayor impacto en tu base reguladora, por lo que aumentar tu salario durante estos años puede mejorar significativamente tu jubilación.
Evita la jubilación anticipada: Si puedes, intenta evitar la jubilación anticipada. Aunque puede resultar tentador jubilarse anticipadamente, las penalizaciones pueden reducir significativamente tu pensión a largo plazo.
Considera retrasar la jubilación: Si puedes continuar trabajando, optar por retrasar la jubilación puede aumentar tu beneficio de jubilación y brindarte mayor seguridad financiera durante la jubilación.
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